客戶希望支付寶和余額寶也能像銀行一樣開(kāi)具個(gè)人資產(chǎn)證明，以后辦簽證的時(shí)候就可以直接用了。

發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家有這樣一句諺語(yǔ)：“有信走遍天下，無(wú)信寸步難行?！蹦敲矗绾卧u(píng)價(jià)和判斷一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)體、社會(huì)體的資產(chǎn)信用狀況呢?有形資產(chǎn)包括貨幣財(cái)富、不動(dòng)產(chǎn)財(cái)富，需要銀行等金融部門、不動(dòng)產(chǎn)等管理部門出具權(quán)威證明;無(wú)形信用狀況根據(jù)其歷史信用記錄由用信者查詢和判斷。

目前，中國(guó)有形資產(chǎn)財(cái)富證明由銀行等金融機(jī)構(gòu)和管理部門出具，無(wú)形信用記錄央行牽頭正在建立和完善征信系統(tǒng)，已經(jīng)有條件可以公開(kāi)查詢使用(雖然尚不完善)。然而，支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給個(gè)人和企業(yè)的資產(chǎn)和信用證明提出了新課題和新挑戰(zhàn)。

這再次印證了筆者多次強(qiáng)調(diào)的一個(gè)觀點(diǎn)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都在迅速轉(zhuǎn)移搬家到互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融平臺(tái)上，其他一切服務(wù)于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的第三產(chǎn)業(yè)都必須緊跟這個(gè)時(shí)代大潮而走向互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融平臺(tái)。否則，將早晚會(huì)成為經(jīng)濟(jì)金融以及個(gè)人企業(yè)發(fā)展的一個(gè)羈絆。目前，官方個(gè)人資產(chǎn)資信證明登記系統(tǒng)就遺漏或者說(shuō)忽視了互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融平臺(tái)上的自然人、法人資產(chǎn)信用狀況登錄和挖掘事宜。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融平臺(tái)企業(yè)也必須了解此前線下的附加服務(wù)項(xiàng)目和衍生項(xiàng)目，以利用互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融平臺(tái)滿足圍繞自然人和法人客戶的線下一切訴求。這樣才能徹底把客戶無(wú)后顧之憂地留住，才能提高客戶的忠誠(chéng)度。

如支付寶、余額寶等寶寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品平臺(tái)開(kāi)具資產(chǎn)證明就是客戶很現(xiàn)實(shí)的需求。支付寶、余額寶等寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引許多客戶，這些客戶甚至是從銀行儲(chǔ)蓄清戶轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)的。截至2013年年底，支付寶實(shí)名制用戶已近3億，據(jù)說(shuō)目前余額寶客戶數(shù)量已經(jīng)超過(guò)1億。加上其他互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品，客戶數(shù)量將更多。如果支付寶、余額寶等不能開(kāi)具資產(chǎn)證明或者開(kāi)具的證明沒(méi)有權(quán)威性，不被用信單位承認(rèn)，這將是客戶資產(chǎn)信用的一大缺陷，也給支付寶留住客戶帶來(lái)小小隱患。

建議支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盡快規(guī)范化提供開(kāi)具資產(chǎn)證明服務(wù)。最少要做好以下幾點(diǎn)：首先，迅速規(guī)范過(guò)去零星、欠規(guī)范開(kāi)具資產(chǎn)證明服務(wù)。比如：借鑒銀行資產(chǎn)證明格式或者更加規(guī)范和完善，出具規(guī)范化、格式化的資產(chǎn)證明文本文件。其次，資產(chǎn)資信證明要有前瞻性，要擴(kuò)展到中小微企業(yè)的法人客戶需求，而不僅僅是自然人客戶。再次，支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要盡快積極與司法系統(tǒng)、大使館、金融機(jī)構(gòu)等用信機(jī)構(gòu)溝通，讓支付寶的資信證明被更多社會(huì)機(jī)構(gòu)承認(rèn)。

另外一項(xiàng)深度設(shè)想建議是，支付寶、余額寶等完全可以利用互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘優(yōu)勢(shì)，對(duì)自己平臺(tái)上的自然人和中小微企業(yè)法人的靜態(tài)動(dòng)態(tài)信用狀況進(jìn)行挖掘分析。把幾億支付寶、余額寶客戶在互聯(lián)網(wǎng)線上留下的足跡、積累的大數(shù)據(jù)變成其信用，再把信用變成這幾億客戶的個(gè)人財(cái)富。這個(gè)財(cái)富不僅支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用分享，而且應(yīng)該將客戶在此積累的大數(shù)據(jù)信用財(cái)富運(yùn)用到更廣范圍，讓客戶這個(gè)信用財(cái)富有更多用武之地。

這必將形成這樣一個(gè)犄角之勢(shì)：客戶在線下有央行征信系統(tǒng)記錄的信用狀況，而在互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)新金融線上有支付寶、余額寶、淘寶、天貓等通過(guò)靜動(dòng)結(jié)合的大數(shù)據(jù)挖掘出來(lái)的信用財(cái)富狀況。一定程度上后者比前者更加寶貴、更加真實(shí)、更加客觀可信。

金融的本質(zhì)在于信用，管理金融主要是管理風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)新金融的最大優(yōu)勢(shì)是能夠通過(guò)深度挖掘金融交易對(duì)手的信用資信狀況，將客戶的信用狀況作為寶貴財(cái)富挖掘出來(lái)，在此基礎(chǔ)上發(fā)生金融交易。中國(guó)在金融資源配置上最大的浪費(fèi)是將金融交易對(duì)手的信用財(cái)富幾乎全部浪費(fèi)掉了。把一切金融交易對(duì)手都預(yù)先假想為“失信之徒”，信用基礎(chǔ)徹底坍塌，一切金融交易變得異常復(fù)雜和效率極低。比如：無(wú)論是講信用和不講信用的客戶貸款一律都需要擔(dān)保抵押。這就使得金融交易復(fù)雜多了。原因在于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有有效鑒別誰(shuí)講信用、誰(shuí)是失信之徒的手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生徹底解決了這個(gè)問(wèn)題。

從支付寶、余額寶等開(kāi)具資產(chǎn)信用證明，讓我們?cè)僖淮温?lián)想到了互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)窮魅力和潛力。

(作者系著名財(cái)經(jīng)金融評(píng)論家)

來(lái)源：長(zhǎng)江商報(bào)